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1 绪论 1

1.1 政策性住房金融问题的提出 1

1.1.1 为什么会有住房问题 1

1.1.2 为什么会有政策性住房金融 3

1.2 政策性住房金融的定义与功能 5

1.2.1 住房金融与政策性住房金融的定义 5

1.2.1.1 住房金融的定义 6

1.2.1.2 政策性住房金融的定义 7

1.2.2 政策性金融的功能 8

1.2.2.1 引导功能 8

1.2.2.2 补充功能 9

1.2.3 政策性金融与财政、商业性金融的关系 9

1.2.3.1 资源配置的主体及其性质 10

1.2.3.2 资源配置的目标和原则 10

1.2.3.3 资源的配置客体 10

1.3 政策性住房金融的研究现状 11

1.3.1 政策性金融 11

1.3.2 住房金融 13

1.3.3 政策性住房金融 15

2 政策性住房金融的理论阐述 16

2.1 公平与效率的福利经济理论 16

2.1.1 福利经济学的主旨 16

2.1.1.1 效率优先论 17

2.1.1.2 公平优先论 17

2.1.1.3 效率与公平兼顾论 18

2.1.2 帕累托标准——市场效率 18

2.1.3 收入分配理论——社会公平 19

2.1.3.1 功利主义公平观 19

2.1.3.2 罗尔斯主义公平观 19

2.1.3.3 市场主导公平观 20

2.1.4 政府干预理论 21

2.1.4.1 不完全竞争 21

2.1.4.2 外部效应 22

2.1.4.3 公共物品 23

2.2 福利国家论 24

2.2.1 福利国家的含义 24

2.2.2 福利国家的目标 25

2.2.2.1 效率作为一个目标包含三个方面的内容 25

2.2.2.2 维持生活水平也有不同的内容 25

2.2.2.3 减少不平等作为目标则属于公平问题 26

2.2.2.4 社会一体化 26

2.2.2.5 管理可行性有两个方面的内容 26

2.2.3 福利国家的主要内容 27

2.2.3.1 收入均等化 27

2.2.3.2 福利社会化 27

2.2.3.3 就业充分化 28

2.2.3.4 经济混合化 28

3 政策性住房金融的基本构成 29

3.1 住房的福利经济特征 29

3.1.1 住房的外部性 29

3.1.2 住房的公共产品特征 30

3.1.3 住房市场的不完全竞争 31

3.2 政策性住房金融的基本要素 32

3.2.1 政策性住房金融的构成要素 32

3.2.1.1 政策性住房金融机构 32

3.2.1.2 政策性住房金融工具 33

3.2.1.3 政策性住房金融的融资模式 33

3.2.1.4 政府的参与与干预 33

3.2.2 政策性住房金融的基本内涵 34

3.2.2.1 责任主体是政府 34

3.2.2.2 目标是为中低收入阶层解决住房问题提供资金支持 34

3.2.2.3 能够促进社会保障制度的完善 34

3.2.2.4 保证和依据是立法 34

3.2.3 政策性住房金融的基本特征 35

3.2.3.1 政府的干预性 35

3.2.3.2 需求对象的有限性 35

3.2.3.3 经营的非营利性 35

3.2.3.4 实施的层次性 35

3.2.3.5 融资模式的差异性 35

3.2.3.6 公平与效率兼顾性 36

3.2.4 政策性住房金融的经济功能 36

3.2.4.1 促进房地产业协调发展 36

3.2.4.2 促进经济发展 36

3.2.4.3 培育金融发展的新增长点 37

3.3 中国的政策性住房金融 37

3.3.1 我国政策性住房金融的建立与发展 37

3.3.1.1 背景 37

3.3.1.2 发展过程 38

3.3.2 政策性住房金融在我国经济中的作用 40

3.3.2.1 有利于解决国家政策性住房问题 40

3.3.2.2 有利于促进居民住房公平 40

3.3.2.3 有利于扩大房地产的需求 41

3.3.2.4 有利于促进住房金融的发展 42

3.3.2.5 有利于完善国家、集体、个人三者共同负担的筹资机制 42

4 中国政策性住房金融的福利经济学分析 43

4.1 社会福利函数理论 43

4.1.1 效用可能性曲线 44

4.1.2 社会福利函数 45

4.1.3 社会福利函数理论的评价 46

4.2 政策性住房金融的福利经济学分析 46

4.2.1 对模型分析的住房公积金政策进行的说明 47

4.2.2 关于建模的一般说明 47

4.2.3 建立模型 48

4.2.4 模型结果分析 52

5 中国政策性住房金融的公平与效率选择 55

5.1 政府干预住房金融的必要性 55

5.1.1 政府干预住房金融市场的公平与效率 55

5.1.2 政府干预住房金融的方式和措施 58

5.2 政策性住房金融运行目标的多样化 58

5.2.1 效率优先型的政策性金融运行 59

5.2.2 公平优先型的政策性住房金融运行 60

5.2.3 公平与效率兼顾型的政策性住房金融运行 61

5.2.3.1 以日本为代表的政策性住房金融运行 61

5.2.3.2 以法国为代表的政策性住房金融运行 62

5.3 中国政策性住房金融的运行目标——效率与公平兼顾 65

5.3.1 发达的住房金融是政策性住房金融发展的先决条件 65

5.3.2 政策性住房金融的重点仍应以消费者金融为主 66

5.3.3 完善的住房社会保障体系是政策性住房建设金融发展的必要保证 68

5.3.4 构建良好的政策性金融运行环境 68

5.3.5 实现效率与公平的有机融合 69

6 中国政策性住房金融运行的有效性分析 71

6.1 政策性住房金融资金筹集的有效性分析 71

6.1.1 政策性住房金融资金筹集取得的成效 71

6.1.2 资金筹集存在的问题 72

6.1.2.1 公积金制度覆盖面不广 72

6.1.2.2 缴费额度差距过大 73

6.1.2.3 对未建住房公积金制度的地区和单位采取措施不力 74

6.1.2.4 降低住房公积金缴交比例或缓交住房公积金的审批制度不健全 75

6.2 政策性住房金融的资金运用 75

6.2.1 政策性住房金融资金运用取得的成效 75

6.2.1.1 在支持个人住房方面发挥了积极的作用 75

6.2.1.2 住房公积金的增值收益也不断增加 76

6.2.2 资金运用存在的问题 76

6.2.2.1 公益福利性质上的公平欠缺 76

6.2.2.2 住房公积金贷款运行效率低下 78

6.2.2.3 住房公积金增值收益管理规定模糊 79

6.3 政策性住房金融资金管理的有效性分析 80

6.3.1 政策性住房金融资金管理的现状 80

6.3.1.1 监督体制现状 80

6.3.1.2 决策体制现状 81

6.3.1.3 管理体制现状 82

6.3.2 资金管理存在的问题 82

6.3.2.1 监督机制效能不足 82

6.3.2.2 住房公积金管理中心体制不顺 83

6.4 政策性住房金融运行中的马太效应分析 84

6.4.1 存在于住房公积金运行中的马太效应 84

6.4.1.1 体现在住房公积金缴存中的马太效应 84

6.4.1.2 体现在住房公积金贷款中的马太效应 85

6.4.1.3 体现在住房公积金提取中的马太效应 86

6.4.2 住房公积金中马太效应的成因分析 86

7 政策性住房金融运行模式的国际比较 89

7.1 政策性住房金融机构的多样性 89

7.1.1 发达国家的政策性住房金融机构 89

7.1.1.1 英国住房协会及其演变 89

7.1.1.2 美国的政策性住房金融机构 91

7.1.1.3 德国的政策性住房金融机构 92

7.1.1.4 日本的政策性住房金融机构 93

7.1.2 发展中国家的政策性住房金融机构 93

7.1.2.1 新加坡的政策性住房金融机构 93

7.1.2.2 印度的政策性住房金融机构 94

7.1.2.3 巴西的政策性住房金融机构 95

7.1.3 各国政策性住房金融机构的多样性特征 95

7.2 政策性住房金融融资的不同模式 96

7.2.1 合同储蓄模式 96

7.2.1.1 典型的合同储蓄模式 97

7.2.1.2 多元化合同储蓄模式 98

7.2.1.3 国家化合同储蓄模式 98

7.2.2 强制储蓄模式 99

7.2.2.1 中央公积金制度 100

7.2.2.2 保障就业基金会 101

7.2.3 资本市场融资模式 101

7.2.3.1 一、二级抵押市场相互促进模式 102

7.2.3.2 政府扶植模式 103

7.3 政策性住房金融的共性分析 104

7.3.1 各国住房金融发展历史的长短，决定其政策性住房金融制度的成熟状况 104

7.3.2 各国的政策性住房金融都需要与商业性住房金融的协调发展 104

7.3.3 各国建立起与社会发展目标相一致的政策性住房金融 105

7.3.4 各国政府都对政策性住房金融比较重视 105

7.3.5 各国政策性住房金融机构呈现多样化的态势 105

7.3.6 各国普遍注重建立政策性住房金融的风险抵御机制 106

8 中国政策性住房金融发展对策 107

8.1 政策性住房金融运行的两种类型 107

8.1.1 封闭型的政策性住房金融运行 107

8.1.2 开放型的政策性住房金融运行 108

8.2 封闭型政策性住房金融运行模式——中短期发展对策 109

8.2.1 限制参与住房公积金的对象 109

8.2.2 实行差异化缴存制度 110

8.2.3 合理运用住房公积金增值资金 111

8.2.3.1 将管理费用列入成本，使增值收益反映住房公积金运营效果 112

8.2.3.2 增值资金对廉租房资助应从货币补贴转向实物配租方式 112

8.2.3.3 用增值资金对中低收入职工购房进行首付款补贴或贷款贴息 112

8.2.3.4 可以使用增值资金对住房公积金净储户职工进行利息补贴 112

8.2.3.5 完善增值资金风险准备金提取政策 113

8.2.3.6 建立与住房公积金运营绩效挂钩的激励机制 113

8.2.4 实行高存低贷的住房公积金利率政策 114

8.3 开放型政策性住房金融运行模式——长期发展对策 115

8.3.1 建立完善的政策性住房金融机构体系 115

8.3.1.1 建立专业的政策性住房银行 115

8.3.1.2 完善政策性住房金融机构体系 117

8.3.2 建立与完善风险转移机制 120

8.3.3 加强包括政策性住房金融在内的住房金融立法 121

8.3.3.1 政策性住房金融立法的国际经验 121

8.3.3.2 根据我国实际建立住房金融及政策性住房金融法律法规 122

8.3.4 与商业性住房金融协调发展 123

8.3.4.1 政策性与商业性住房金融协调发展的必要性 123

8.3.4.2 我国政策性住房金融与商业性住房金融存在的协调问题 124

8.3.4.3 实现政策性和商业性住房金融的协调发展 125

参考文献 128

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