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第一章　绪论 1

1-1银行界的困境与新生 1

1-2　支付和支付系统的一般概念 2

一、支付和支付系统 2

二、支付系统的发展 2

三、对联机支付处理的要求 3

1-3金融电子化的三个发展阶段 4

一、将银行的传统业务处理电子化 4

二、开发大量新的自助银行项目 5

三、为客户提供各种金融信息服务 5

1-4电子资金转帐（EFT）系统 7

一、什么是EFT系统 7

二、EFT在支付活动中的应用情况 8

三、EFT系统中采用的支付方式 8

四、规划设计EFT系统时应注意的几个问题 9

五、EFT的经济性 11

六、EFT对分行业务的影响 12

七、EFT系统对银行的影响 13

八、EFT系统的体系结构 14

九、电子化银行的网络状况 15

1-5我国金融电子化的现状和发展目标 16

一、我国金融电子化的现状 16

二、“三金”工程和我国金融电子化的发展目标 17

小结 21

第二章　自动存取款作业系统 22

2-1自动存取款作业系统（ATM系统）概述 22

一、什么是ATM系统 22

二、ATM系统的应用现状 22

三、ATM系统的发展趋势 23

2-2　ATM系统的目标、主要功能和使用效果 24

一、目标 24

二、主要功能 24

三、ATM系统的使用效果 25

2-3AIM的结构和顾客在ATM上的操作 26

一、ATM的结构 26

二、ATM的操作 26

三、ATM给客户带来的好处 27

2-4　银行卡 27

2-5共享ATM系统的交易处理过程 28

一、后方转接型网络结构 28

二、后方转接型网络结构的ATM交易处理的数据流程 29

2-6　ATM系统的组成及其网络结构 37

一、CD/ATM的工作方式 37

二、ATM网络按性质分类 38

三、共享ATM系统的基本组成 39

四、共享网络的类型 40

五、ATM系统实例 41

2-7　ATM系统的安全 42

一、系统的不安全因素及其防范 43

二、系统安全应采取的技术措施 46

三、ATM系统的安全运行情况 47

2-8　系统的主要管理工作 47

一、卡片管理 47

二、PIN的管理 48

三、密钥的管理 48

四、现金管理 48

五、银行主机系统的运行管理 48

2-9提供ATM服务的软件——BASE24-ATM 50

一、产品的特点 50

二、支持的金融终端 50

三、支持的协议 51

四、支持的金融业务 51

五、授权功能 51

六、多种互换的支持（Multiple Interchange Support） 52

七、自助银行终端的支持 52

八、结算和报表功能 53

九、安全性 53

十、系统结构 54

2-10　系统的规划与设计 54

一、系统的设计原则 54

二、系统主要功能的确定 54

三、应用系统的控制设计 54

四、信息传输流程设计 55

五、逾时处理控制 55

小结 56

第三章　银行卡 57

3-1银行卡的由来、性质和用途 57

一、银行卡的由来和发展 57

二、银行卡的分类 58

三、银行卡的发展史 59

四、我国的银行卡和“金卡”工程 60

五、银行卡的应用领域 61

3-2　银行卡对社会发展的影响 62

一、对社会商品生产和流通的影响 62

二、对人们的金融习惯和社会支付体制的影响 63

三、对银行的影响 63

3-3　信用卡 64

一、信用卡的功用 64

二、银行信用卡交易的处理过程 65

三、信用卡交易中金融机构处理中心的职责 68

四、信用卡服务与管理 68

五、信用卡的使用情况及存在的问题 71

3-4　扣款卡 72

一、扣款卡的性质 73

二、扣款卡的交易处理 73

三、扣款卡交易的授权 74

3-5　银行卡实例 75

一、中国银行发行的人民币长城卡 75

二、中国工商银行发行的牡丹信用卡 76

三、中国人民建设银行发行的龙卡 76

四、中国银行北京市分行发行的人民币长城万事达金卡 77

五、香港渣打银行（Standard Chartered Bank）发行的VISA金卡 77

3-6　银行卡介质的发展 78

一、塑料卡 78

二、磁卡 78

三、集成电路（IC）卡 79

四、激光卡 81

3-7　IC卡作银行卡的模式 81

一、IC卡作银行卡 81

二、IC卡的使用模式 81

3-8　银行卡的标准化 83

一、磁卡的标准 83

二、IC卡的标准 84

小结 85

第四章　销售点电子转帐作业（EFT-POS）系统 87

4-1　概述 87

一、POS的一般概念 87

二、POS的发展 88

4-2　促使POS系统迅速发展的根本原因 90

一、POS系统给消费者（持卡人）带来的好处 90

二、POS系统给商店带来的好处 90

三、POS系统给银行带来的好处 92

4-3　POS交易的普及所产生的社会影响 92

一、深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制 92

二、使银行业务扩展到商品流通领域 93

三、零售商进入金融领域，并参与金融领域的竞争 93

4-4　对POS系统的要求 94

4-5　共享POS系统的业务处理 94

4-6　共享EFT-POS系统的组成和网络结构 96

一、系统的组成 96

二、POS系统的结构 97

三、POS系统实例 99

4-7　POS系统的安全与POS交易的授权 101

一、POS系统安全的特点 101

二、EFT-POS系统安全的主要内容 102

三、EFT-POS系统的授权方式 102

四、联机授权过程 104

4-8POS系统的新进展和POS终端 104

一、POS系统的新进展 104

二、POS终端 105

三、条码技术 106

4-9EFT-POS服务软件包——BASE24-POS 107

一、产品特点 107

二、支持多种POS设备 107

三、支持信息获取和零售商结算 108

四、支持一整套完整的金融业务 108

五、支持各种卡片类型 108

六、提供多种授权功能 108

七、电子信息系统 109

八、主机之间的相互作用（Host Interaction） 109

九、支持多种互换（Multiple Interchange Support） 110

十、结算和报表（Settlement and Repoting） 110

十一、BASE24-POS系统控制 110

十二、系统结构 110

4-10　EFT-POS系统的规划与设计 110

一、规划与设计的原则 110

二、系统的功能 111

三、系统的标准化 112

四、系统的结构和管理 112

五、服务时间 112

六、系统安全 112

七、银行卡 113

八、POS终端 113

小结 113

第五章　家庭银行系统 115

5-1家庭银行的发展情况 115

5-2　两种形式的家庭银行系统 116

一、电话银行系统 116

二、视频家庭银行系统 117

5-3　家庭银行系统的设计原则与目标 118

一、设计原则 118

二、系统的目标功能 118

5-4　家庭银行实例 118

一、Citi Bank的家庭银行系统 118

二、Chemical Bank的个人银行与情报服务系统PRONTO 119

5-5家庭银行的发展趋势 119

小结 120

第六章　汇款系统 121

6-1概述 121

一、汇款系统的含义 121

二、汇款系统的特点 121

6-2　汇款系统的类型 122

一、通信系统（Communication System） 122

二、资金调拨系统（Payment System） 122

三、清算系统 122

6-3汇款系统中汇出行／解汇行的处理流程和控制 123

6-4　国内主要的汇款系统 124

一、中国人民银行的卫星通信网 124

二、中国工商银行联行支付和结算网络 128

三、中国银行的电信网络 128

四、中国农业银行微机远程数据通信网 128

五、中国国家金融通信网（CNFN）和中国支付系统（CNAPS） 129

6-5国外几个重要的汇款系统 130

一、SWIFT 130

二、CHIPS 139

三、FEDWIRE 141

四、日本全银系统 143

小结 146

第七章　企业银行系统 147

7-1系统概述 147

7-2　企业银行系统的运行体系 148

一、资金转帐处理服务的运行体系 148

二、信息服务的运行体系 149

7-3　企业银行系统的设计要点 150

7-4　企业银行系统的主要设计模块 150

一、基本模块组 150

二、应用系统模块组 151

7-5　企业银行系统实例 152

一、花旗现金管理（Citi Cash Manager，简称CCM） 152

二、花旗财务管理（Citi Treasury Manager，简称CTM） 153

小结 153

第八章　金融信息系统的安全 155

8-1金融信息系统安全的重要性和内容 155

一、金融信息系统安全的重要性 155

二、金融信息系统安全的特点 156

三、金融信息系统安全的主要含义 156

8-2　计算机软硬件系统的备援配置 157

8-3多主机系统（Multi-Processor System） 157

一、独立主机共用同一数据库（Share Direct Access Device）的多主机系统 157

二、松弛连接型（Loosely Couple）多主机系统 158

三、紧密连接型（Tightly Couple）多主机系统 158

8-4　不停顿系统（Non-Stop System） 159

一、以软件容错法为基础的容错系统——Tandem系统 159

二、以硬件容错法为基础的容错系统——Stratus系统 161

8-5与通信系统相关的备援 165

8-6　采用远程侦测技术的系统维护服务 166

8-7　信息加密解码技术 168

一、加密算法 168

二、基本的加密方法 169

三、序列密码和分组密码 172

8-8　数据加密标准（DES）算法 172

一、背景 173

二、DES算法综述 174

三、DES的结构 174

四、DES算法中的每个循环 175

五、DES的解密 179

六、DES的产品 180

七、DES的安全 181

8-9　数字签名（电子签名） 182

一、数字签名的作用 182

二、数字签名必须满足的条件 183

三、使用对称密钥的数字签名 183

四、不使用加密的数字签名 184

五、防止消息重复使用和对消息做更改的方法 185

8-10　密钥的种类、建立和管理 185

一、密钥的种类 185

二、密钥的建立与变更 186

三、密钥的储存 186

四、密钥的管理 186

8-11用户口令（Password）和个人标识码（PIN） 187

一、用户口令 187

二、PIN的产生和检验 187

8-12电文识别码（MAC）与电文识别过程 189

一、MAC的产生原理 189

二、电文的识别处理过程 189

8-13安全软件 190

8-14电子银行应用系统安全设计的基本原则 192

一、有限授权原则 192

二、全面确认制度 192

三、安全跟踪原则 192

四、效能投资相容原则 193

8-15电子银行系统的物理安全 193

一、电子银行设备和场地环境 193

二、门卫管理 193

三、技术文件和文档资料的管理 193

四、操作管理 193

8-16　灾害复原计划 194

一、制订D．R．P．的原则 194

二、主机系统故障及其复原 194

三、非主机故障 196

小结 197

第九章　电子银行系统的稽核 198

9-1电子银行系统稽核的一般概念 198

9-2电子银行系统稽核的主要任务 199

9-3　对电子银行系统进行稽核的组织管理和工作程序 199

9-4电子银行系统的外围稽核 200

一、业务处理流程稽核 200

二、岗位责任制稽核 202

三、机房和档案管理稽核 203

9-5电子银行系统开发周期内的稽核控制 203

一、计划阶段 203

二、发展阶段 204

三、执行阶段 204

9-6　整体性控制及其稽核 205

一、整体性控制的内容 206

二、整体性控制的稽核 207

9-7　应用控制及其稽核 207

一、应用控制 207

二、应用控制稽核 208

小结 208

附录 209

AISO/TC68基本银行标准 209

BISO/TC9相关金融标准 212

C与金融信息分类编码有关的国家标准 215

D与金融信息分类编码有关的国际标准 215

E与计算机软硬件和网络通信有关的国家标准 216

F信用卡业务管理办法 216

主要参考文献 222

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