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导论 1

第1章 货币、银行与支付体系 3

1.1货币作为支付手段的起源及作用 3

1.1.1货币的起源及其性质的经典论述 3

1.1.2现代关于货币作用的研究 7

1.2非现金支付工具的产生与银行业的兴起 9

1.2.1非现金支付工具的产生是商业信用发展的客观要求 10

1.2.2银行的诞生为信用体系的强化建立了必要基础 10

1.2.3银行间相互提供信用导致清算与结算机制的产生 11

1.3中央银行的诞生和货币的法定化 13

1.4现代支付体系的形成 15

第2章 支付体系运行的基本原理 20

2.1现代支付体系要素、内在结构及支付过程 20

2.2支付工具 23

2.2.1支付工具（货币）的发行与流通 23

2.2.2影响支付工具需求的主要因素 25

2.2.3影响支付工具供给的主要因素 28

2.2.4对支付工具的需求与供给均产生重要影响的因素 30

2.2.5不同支付工具之间的比较及特点 31

2.2.5.1现金与非现金支付工具比较 31

2.2.5.2纸基支付工具与电子支付工具成本效率比较 33

2.2.6主要的非现金支付工具演化特点 36

2.2.6.1支票的相对重要性明显下降 36

2.2.6.2银行卡已成为个人使用最频繁的非现金支付工具 39

2.2.6.3直接转账是大额支付的主要形式，源于电子资金转账系统的发展 40

2.3支付系统的效率与清算结算原理 42

2.3.1清算结算与机制设计 43

2.3.1.1清算的必要性：基础模型 43

2.3.1.2清算与结算机制设计：模型扩展 45

2.3.1.3中央银行作为清算与结算银行的基本作用 48

2.3.2支付系统设计运行分析 51

2.3.2.1支付系统的设计原理 51

2.3.2.2支付系统的运行与控制机制 55

第3章 支付服务市场定价与竞争 58

3.1卡基支付服务市场定价 58

3.1.1银行卡市场及其定价机制 59

3.1.1.1双边市场及其特性 59

3.1.1.2双边市场定价理论 63

3.1.2双边市场理论模型——交换费的确定 67

3.1.2.1完全竞争条件下交换费的确定 67

3.1.2.2垄断条件下的交换费与价格成本边际 71

3.1.2.3交换费按笔收取与按交易金额的一定比例收取比较 74

3.1.3双边市场定价模型——引入系统成本 75

3.1.4双边市场中系统平台间的竞争 78

3.1.5关于卡基支付服务市场定价的政策问题 78

3.2基于互联网的支付服务市场定价 79

3.2.1基于单一网络银行的支付服务定价 81

3.2.2基于网络支付账户外部性的创新与定价 83

3.3互联网和移动互联网支付：新核心价值链的形成与发展 85

第4章 支付体系发展对货币体系的影响 90

4.1电子货币对货币政策的影响 90

4.1.1电子货币的基本特征 91

4.1.2电子货币对货币政策的影响 92

4.1.2.1电子货币对货币供给的影响 92

4.1.2.2电子货币对货币需求的影响 97

4.1.2.3电子货币对货币政策的影响 98

4.2电子货币的发展对货币制度体系的影响 100

第5章 支付体系发展与金融稳定 109

5.1支付体系中的风险 110

5.2结算风险及其控制机制 114

5.2.1全额结算中的风险与控制 117

5.2.2净额结算中的风险与控制 120

5.2.3全额结算与净额结算风险比较 122

5.3运行风险及其管理 122

5.3.1国际支付结算体系委员会（CPSS）关于运行风险的管理与控制措施建议 123

5.3.2防范运行风险的业务连续性策略与实施 125

5.4系统性风险及其管理 129

5.4.1结算期选择的同时行动博弈 130

5.4.2应对支付系统发生潜在系统性风险的策略选择 132

5.5中央银行对支付体系的监督管理 133

5.5.1支付体系监管目标 134

5.5.2支付体系监管的一般原则 135

5.5.3支付体系监管范围 136

5.5.4对支付体系的监管手段 138

5.5.4.1法律和规则 138

5.5.4.2监管 140

5.5.4.3评估 140

5.5.4.4引导 140

5.5.4.5结论 141

第6章 支付体系发展趋势 143

6.1支付体系发展总体趋势 143

6.1.1重要支付系统的发展和演化 143

6.1.2零售支付服务市场的发展 145

6.1.3支付体系的全球化 146

6.2中国支付体系发展现状分析 149

6.2.1支付体系法律制度框架初步建立，但制度缺失仍然比较严重 150

6.2.2金融基础设施趋于完整，为提高资金运行效率发挥重要作用 152

6.2.3非现金支付发展较快，票据、银行卡、直接转账（汇兑）占主体地位 152

6.2.3.1电子汇兑或贷记转账、直接借记快速取代支票，成为企业使用最多的主要支付工具 154

6.2.3.2银行卡在个人支付领域获得最广泛应用 154

6.2.3.3新兴非现金支付工具发展迅速 155

6.2.4支付服务市场多元化格局形成，竞争性增强 156

6.2.5支付体系监管目标明确，监管手段适应中国经济发展特点 157

6.2.5.1保障重要支付系统安全高效运行 157

6.2.5.2实行人民币银行账户管理制度 158

6.2.5.3监督管理非现金支付工具的使用 158

6.2.5.4监督管理非金融支付服务机构 159

6.3中国支付体系未来发展模式 159

6.3.1设计更加高效、灵活、安全、兼容的支付系统，降低参与成本 161

6.3.2优化支付服务领域的价格形成机制，发挥市场在资源配置中的决定性作用 164

6.3.3强化支付体系法律基础，改善制度环境，促进安全高效运行 167

6.3.4促进创新，提高支付效率 169

6.3.5中央银行应重点关注支付体系发展不平衡问题 171

参考文献 172

后记 182

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