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第一章 银行金融创新总论 1

第一节 金融创新概述 1

一、金融创新的概念 1

二、金融创新的发展过程 1

三、金融创新与金融监管的关系 3

第二节 银行开展金融创新的动因 3

一、银行受到资本监管的约束 3

二、银行受到信贷规模的约束 6

三、金融创新是银行在“分业经营、分业监管”的金融管理体制下的必然选择 8

四、银行间的激烈竞争迫使银行不断创新 9

第三节 银行金融创新的分类 9

一、资产业务创新 9

二、负债业务创新 10

三、中间业务创新 10

四、本书所研究的银行金融创新 10

第四节 银行创新业务的风险性 11

一、金融创新具有杠杆性，“以小博大”存在先天的风险 11

二、金融创新具有虚拟性，金融创新的规模大大超过实体经济规模 11

三、银行面临被动清偿风险 11

四、金融创新可能导致金融业的系统性风险 12

第五节 我国银行金融创新的现状 12

一、近期我国银行金融创新的变化 12

二、目前我国银行创新业务的现状 13

第六节 我国银行创新业务存在的总体性问题 15

一、自主研发能力较差，产品同质化严重 15

二、资产负债业务创新还处于初级阶段 15

三、产品体系不完善，结构不合理，中间业务明显落后 15

四、创新业务缺乏整体规划 16

五、缺乏高素质的专业人才 16

第二章 银行保理业务法律风险防范 18

第一节 保理概述 18

一、保理的概念及操作流程 18

二、保理业务的优势及发展前景 18

三、保理的分类及法律性质 19

第二节 新型保理业务 21

一、双保理的新模式 21

二、反向保理 22

三、银团保理 23

第三节 与银行保理相关的法律、法规、规章、公约 24

一、《国际保付代理公约》 24

二、《国际保理通则》 24

三、《联合国国际贸易中应收款转让公约》 25

四、《中国银行业保理业务规范》 25

五、《中国银行业保理业务自律公约》 25

六、中国银监会《商业银行保理业务管理暂行办法》 25

第四节 银行保理案例 27

一、招商银行天津分行与天津华通润商贸发展有限公司等保理合同纠纷案 27

二、中国光大银行苏州分行与苏州冠捷科技有限公司、韦翔塑胶（昆山）有限公司保理合同纠纷案 28

三、中国光大银行沈阳南湖科技开发区支行与三宝电脑（沈阳）有限公司、沈阳乐金电子有限责任公司保理纠纷案 29

四、星展银行（香港）有限公司与博西华电器（江苏）有限公司保理合同纠纷案 30

第五节 国内银行保理业务法律风险防范 32

一、基础法律关系中法律风险防范 32

二、现行业务模式可能引发的法律风险防范 34

三、现行格式合同文本中的修改、完善 37

四、业务操作层面的法律风险防范 37

第三章 银行理财业务法律风险防范 40

第一节 银行理财业务概述 40

一、银行理财产品的概念 40

二、我国银行理财业务发展的现状 40

三、关于理财产品质押问题 41

第二节 银行理财产品的分类 42

一、从投资风险的角度分类 43

二、以理财资金投向的标的进行分类 43

第三节 银行理财业务相关的法规、规章及规范性文件 46

一、中国银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》 46

二、中国银监会办公厅《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》 46

三、中国银监会办公厅《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》 46

四、中国银监会办公厅《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》 47

五、中国银监会办公厅《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》 47

六、中国银监会办公厅《关于进一步加强商业银行代客境外理财业务风险管理的通知》 47

七、中国银监会办公厅《关于进一步加强信托公司银信合作理财业务风险管理的通知》 47

八、中国银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》 48

九、中国银监会《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》 48

十、中国银监会《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》 49

十一、中国银监会《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》 50

十二、中国银监会《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》 50

第四节 银行理财业务案例 51

一、G银行“G盈稳健”2009002号理财产品——信贷类资产理财产品 51

二、庞先生诉某银行长宁支行理财产品纠纷案——投资人败诉案 53

第五节 银行理财业务的法律风险防范 54

一、银行理财资金的投向和交易结构必须符合中国银监会的各项要求 54

二、银行要公平、合理地设计理财产品，不要出现误导投资人的产品 55

三、银行在销售理财产品中的法律风险防范 56

四、银行应当依法履行理财产品的信息披露义务 57

五、银行应当保持理财资产的独立性 58

六、银行要建立起理财业务备用贷款机制 59

七、银行必须建立自主的资产管理计划，摆脱现有的投资通道 59

八、互联网金融对银行理财造成了巨大的冲击，银行应做好充分的应对准备 60

第四章 银信合作业务法律风险防范 63

第一节 银信合作业务概述 63

一、银信合作的概念 63

二、银行开展银信合作的动因 63

三、信托投资公司开展银信合作的动因 64

第二节 银信合作模式 65

一、银信合作的理财产品 65

二、银行信托贷款 66

三、信贷资产证券化 66

四、银行信托股权投资 67

五、银行信贷资产信托 67

六、银行票据资产信托 68

七、资金托管上的合作 68

八、银行代销信托产品 69

第三节 银信合作业务相关的法规、规章及规范性文件 69

一、银信合作中不得开展单纯的通道业务 69

二、禁止签订回购协议 70

三、银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产和票据资产 70

四、不得从事银信合作的票据业务 70

五、对融资类银信合作的特别限制 70

六、银信合作理财业务中，资金原则上不得投资于非上市公司股权 70

第四节 银信合作案例 71

一、信托受益权转让 71

二、光大银行太原分行与安信信托纠纷案 73

第五节 银信合作业务的法律风险防范 75

一、商业银行应全面遵守现有的法律、法规、规章 75

二、部分资金流入房地产等受宏观政策调控的高风险行业 75

三、银信合作中的担保存在的风险 76

四、商业银行通过信贷资产转让行为，优化了资产负债结构，使其未能反映真实风险 76

五、商业银行应开展自主的资产管理业务，摆脱对信托通道的依赖 76

第五章 银证合作业务法律风险防范 78

第一节 银证合作业务概述 78

一、银证合作的概念 78

二、银证合作的动因 78

三、银证合作的现状 79

第二节 银证合作模式 80

一、基本的银证合作模式 80

二、银证合作的创新业务 81

第三节 银证合作业务相关的法规、规章及规范性文件 84

一、中国人民银行《全国银行间债券市场债券买断式回购业务管理规定》 84

二、中国银监会办公厅《关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知》 84

三、中国人民银行《中国银行间市场债券回购交易主协议》 84

四、中国证监会《关于规范证券公司与银行合作开展定向资产管理业务有关事项的通知》 84

五、中国证监会《关于进一步规范证券公司资产管理业务有关事项的补充通知》 85

第四节 银证合作案例 85

一、宏源证券的银证合作票据资产管理业务 85

二、平安银行银证信委托贷款业务 86

第五节 银证合作业务的法律风险防范 87

一、融资类银证合作业务的法律风险防范 87

二、银证合作票据资产管理计划的法律风险防范 88

三、摆脱单一的通道模式，未来的银证合作应在产品和模式上不断创新 89

四、以股权为纽带，发展深层次合作关系 90

第六章 银保合作业务法律风险防范 91

第一节 银保合作业务概述 91

一、银保合作的概念 91

二、银行开展银保合作的动因 92

三、保险公司开展银保合作的动因 92

四、我国银保合作的发展过程 92

第二节 银保合作业务的模式 93

一、银行代理销售保险产品 93

二、银保合作的理财业务 93

三、商业银行向保险公司投资入股 94

第三节 银保合作相关的法规、规章及规范性文件 96

一、中国银监会和中国保监会签署的《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》 96

二、中国银监会《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》 96

三、中国银监会《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》 98

四、《商业银行代理保险业务监管指引》 98

五、中国保监会《关于保险资金投资有关金融产品的通知》 99

六、中国保监会《基础设施债权投资计划管理暂行规定》 99

七、中国保监会《关于保险资产管理公司有关事项的通知》 100

八、中国保监会《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》 101

第四节 银保合作案例 102

一、郭某诉中国建设银行、保险公司保险代理销售纠纷案 102

二、银保合作的保险债权投资计划 103

第五节 银保合作业务的法律风险防范 106

一、银行代销保险产品中的法律风险及其防范措施 106

二、银保合作的保险资产管理计划的法律风险防范 108

三、银行向保险公司投资入股的法律风险防范 109

第七章 银基合作业务法律风险防范 111

第一节 银基合作概述 111

一、基金概述 111

二、银基合作的背景 112

三、银基合作的优势 112

第二节 银基合作的业务模式 113

一、基金托管 113

二、银基合作的专项资产管理计划 114

三、银行代销基金产品 115

第三节 银基合作相关的法律、法规和规范性文件 116

一、《中华人民共和国证券投资基金法》 116

二、中国证监会《证券投资基金管理公司管理办法》及其配套规则 117

三、中国证监会《证券投资基金管理公司子公司管理暂行规定》 120

四、中国证监会《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》 121

五、中国证监会和中国银监会《证券投资基金托管业务管理办法》 122

第四节 银基合作案例 123

一、银基合作的信贷资产专项管理计划 123

二、刘克华诉兴业银行股份有限公司上海武宁支行等未尽风险提示义务证券投资基金交易纠纷案 123

第五节 银基合作业务的法律风险防范 126

一、银基合作的专项资产管理计划的法律风险防范 126

二、基金托管业务的法律风险防范 127

三、银行代销基金产品中的法律风险防范 129

第八章 银租合作业务法律风险防范 131

第一节 银租合作业务概述 131

一、我国融资租赁公司的种类、发展现状 131

二、银租合作的必要性 132

三、银租合作面临的机遇 132

第二节 银租合作业务的模式 133

一、银行理财业务合作模式——银信租模式 133

二、保理业务合作模式 133

三、“租赁＋保理＋代付”模式 134

四、银行直接投资、入股融资租赁公司 135

五、银行顾问型合作 135

第三节 与银租合作相关的法规、规章、司法解释 135

一、中国银监会《金融租赁公司管理办法》 135

二、最高人民法院《关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释》 136

三、商务部《外商投资租赁业管理办法》 139

四、商务部、国家税务总局《关于从事融资租赁业务有关问题的通知》 139

第四节 银租合作案例 139

一、G银行“G盈稳健”2009004号理财产品——银信租合作模式 139

二、中国银行与H融资租赁公司合作案例——保理模式 140

第五节 银租合作业务的法律风险防范 141

一、根据业务需要选择合适的融资租赁公司 141

二、加强对租赁物的保护，防范承租人擅自处分租赁物引发的风险 142

三、构筑租赁资产隔离防火墙，规避来自融资租赁公司的法律风险 143

四、实际用款人（承租人）违约的风险及其控制 143

五、银行在与外商投资的融资租赁公司进行合作时，要注意我国法律对该类公司的特殊规定 143

第九章 信贷资产证券化法律风险防范 145

第一节 信贷资产证券化概述 145

一、资产证券化的概念及种类 145

二、信贷资产证券化的概念及发展过程 145

三、信贷资产证券化的目的和意义 147

第二节 信贷资产证券化的交易结构 147

一、构造资产池 147

二、确定特殊目的载体SPV 148

三、签订一系列的交易合同 148

四、证券发行，募集资金 149

五、期满后偿付 149

第三节 信贷资产证券化的法规、规章及规范性文件 149

一、中国银监会《信贷资产证券化试点管理办法》 149

二、中国人民银行、中国银监会、财政部《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》（银发〔2012〕127号） 152

三、中国人民银行、中国银监会〔2013〕第21号公告 154

第四节 信贷资产证券化案例 154

一、国家开发银行“2013年第一期开元铁路专项信贷资产支持证券” 154

二、中银2012年第一期信贷资产证券化信托资产支持证券 156

三、华宝信托有限责任公司诉陈碰兴抵押贷款资产证券化纠纷案 158

第五节 信贷资产证券化的法律风险防范 159

一、慎重选择入池信贷资产，确保入池资产能够合法有效转让 159

二、产品结构设计勿过于复杂 160

三、充分利用信托制度，实现有效的风险隔离 161

四、对资产证券进行增信与分级，化解资产证券化中的法律风险 162

五、积极探索债权转让的通知形式 163

六、切实落实担保权利的转移 163

七、防范借款人提前还款的风险 165

八、发展交易所市场，改变投资者单一的局面 166

九、防止资产证券化可能出现的道德风险 166

第十章 供应链金融法律风险防范 168

第一节 供应链金融概述 168

一、供应链金融的概念 168

二、供应链金融的发展过程 168

三、国内现状 169

四、发展前景 169

第二节 供应链金融的主要模式 170

一、基于监管下物流的一般融资模式 170

二、基于监管下物流特定融资模式 171

三、基于物流产生应收账款的融资模式 172

四、其他 172

第三节 与供应链金融相关的法律、法规及规范性文件 173

一、关于应收账款质押登记 173

二、关于动产抵押登记 173

第四节 供应链金融案例 174

一、家乐福基于应收账款的供应链融资 174

二、伊利股份的牛奶供应链融资 175

第五节 供应链金融的法律风险防范 176

一、供应链金融存在的法律风险 176

二、供应链金融的法律风险防范 178

第十一章 银行同业代付业务法律风险防范 181

第一节 银行同业代付业务概述 181

一、银行同业代付的概念 181

二、银行同业代付业务发展的状况及原因 181

第二节 同业代付业务的种类及其法律关系 182

一、信用证项下的同业代付 182

二、国内保理业务中的同业代付 184

三、国内采购中的同业代付 185

第三节 与银行同业代付相关的法规、规章 186

一、财政部会计司《关于银行业金融机构同业代付业务会计处理的复函》 187

二、中国银监会办公厅《关于规范同业代付业务管理的通知》 187

三、中国银监会办公厅《关于规范商业银行同业业务治理的通知》 188

四、中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会、国家外汇管理局联合发布《关于规范金融机构同业业务的通知》 189

第四节 银行同业代付案例 191

一、M银行湖南省分行国内信用证代付业务 191

二、宁波银行南京分行国内采购代付业务 192

第五节 银行同业代付业务的法律风险防范 193

一、银行在开展同业代付业务时应严格遵守现有的法律、法规、规章 193

二、银行之间要建立长期、稳定的代付关系，加强同业授信管理 193

三、严格审核交易背景的真实性，避免出现利用虚假交易套取银行资金的情况 194

四、加强贷后监管，确保各方严格按合同约定的内容交易 194

五、同业代付业务需要再创新，银行可以在绝大多数业务中嵌入同业代付 195

第十二章 海外直贷业务法律风险防范 197

第一节 海外直贷业务概述 197

一、海外直贷的概念 197

二、海外直贷业务的发展过程与国内现状 197

三、海外直贷业务发展的主要动因 197

第二节 海外直贷业务模式及其法律关系 198

一、海外直贷业务模式 198

二、海外直贷业务中的法律关系 199

第三节 海外直贷业务相关的法规 199

《外债管理暂行办法》 199

第四节 海外直贷案例 200

一、中行淄博分行海外直贷业务 200

二、中行河北省分行海外直贷业务 201

三、中行武进支行海外直贷业务 201

第五节 海外直贷业务的法律风险防范 202

一、银行要严格监管贷款资金的用途 202

二、将海外直贷业务中的人民币外债纳入银行信贷规模统一管理 202

三、改进人民币外债管理模式，适应海外直贷业务发展的需要 202

四、注重汇率风险，严防境外异常资金进入 203

第十三章 银行独立保函业务法律风险防范 204

第一节 商业银行保函业务概述 204

一、银行保函的概念 204

二、银行保函的特点 204

三、银行保函中的法律关系 204

第二节 银行保函的分类 205

一、从属性保函 205

二、独立保函（见索即付保函） 206

第三节 与银行独立保函业务相关的法律、司法解释 210

《中华人民共和国担保法》及《最高人民法院关于适用〈担保法〉若干问题的解释 210

第四节 银行独立保函业务案例 211

一、湖南机械进出口公司、海南国际租赁公司与宁波东方投资公司代理进口合同案——法院首次以判决形式认定国内交易独立保函无效 211

二、某建设集团股份有限公司与某银行股份公司某分行、厦门某建设投资有限公司保证合同纠纷一案——法院判决国内交易独立保函有效 213

三、对判决结果完全相反的两起案例的分析 214

第五节 银行独立保函业务的法律风险防范 214

一、关于独立保函的有效性风险 214

二、防止受益人利用银行独立保函进行欺诈 214

三、关注申请人的信用风险，审查基础合同 216

四、采取必要的反担保措施 216

五、从保函条款上规避法律风险 216

六、对分行的授权与限制 217

第十四章 国内信用证业务法律风险防范 219

第一节 国内信用证概述 219

一、国内信用证的概念 219

二、国内信用证的作用 219

三、国内信用证的发展现状 220

第二节 法律关系及交易模式 220

一、国内信用证中的法律关系 220

二、国内信用证交易模式 221

第三节 与国内信用证相关的法规、规章、司法解释 222

一、中国人民银行《国内信用证结算办法》 222

二、最高人民法院《关于审理信用证纠纷案件若干问题的规定》 223

第四节 国内信用证案例 227

一、核心企业与下游企业国内信用证服务案例——以汽车制造行业为例 227

二、核心企业与上游企业应用国内信用证服务案例——以大型零售行业为例 228

三、山东岱银纺织集团股份有限公司诉中国银行股份有限公司莱芜分行信用证纠纷案 228

第五节 国内信用证业务的法律风险防范 230

一、国内信用证项下的货权难以控制，银行应建立可靠的物流运转体系 230

二、开立国内信用证必须要有真实的交易背景，防止申请人利用国内信用证骗取银行贷款 231

三、开立国内信用证时必须收取保证金，并要求开证申请人对敞口部分提供担保 232

四、防范立法上的风险，单据存在不符点时银行要慎重拒付 232

五、银行应当建立统一的审单中心 233

六、发现虚假交易时，必须果断停止国内信用证业务 233

七、银行可以对国内信用证业务进行创新，嵌入其他业务 233

第十五章 银行承兑汇票业务法律风险防范 235

第一节 银行承兑汇票业务概述 235

一、银行承兑汇票的概念 235

二、银行承兑汇票的优势与作用 235

三、我国银行承兑汇票业务的发展状况 236

第二节 银行承兑汇票的交易流程 236

一、交易双方签订交易合同 236

二、出票 236

三、银行承兑 237

四、背书转让 237

五、贴现 238

六、提示付款 238

七、付款 239

八、保证 239

九、追索 239

第三节 与银行承兑汇票相关的法律、法规、规范性文件和司法解释 240

一、《中华人民共和国票据法》 240

二、最高人民法院《关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》 240

三、中国银监会办公厅《关于加强银行承兑汇票业务监管的通知》 240

四、中国银监会办公厅《关于银行承兑汇票业务案件风险提示的通知》 241

五、中国银监会办公厅《关于进一步防范伪造或变造银行承兑汇票诈骗犯罪风险提示的通知》 242

第四节 银行承兑汇票案例 243

一、河北胜达永强新型建材有限公司与中信银行股份有限公司天津分行、河北宝硕股份有限公司银行承兑汇票协议纠纷案 243

二、交通银行中山支行诉中国成套设备出口公司武汉分公司经营处、中国人民建设银行海口市分行等银行承兑汇票纠纷再审案 244

第五节 银行承兑汇票业务的法律风险防范 246

一、银行承兑汇票业务存在的主要风险 247

二、银行承兑汇票业务的法律风险防范 248

第十六章 银行资产管理计划法律风险防范 251

第一节 银行资产管理计划概述 251

一、银行资管计划的基本概念 251

二、银行资产管理计划的产生和发展过程 252

三、资产管理计划的资金投向 253

四、资产管理计划的现实作用 254

五、资产管理计划与现有的理财产品的区别 254

第二节 银行资管计划运作模式及其法律关系 255

一、资管计划的运作模式 255

二、资管计划中的法律关系 256

三、资管计划中当事人的权利义务 258

第三节 与银行资产管理计划相关的法律、法规及规范性文件 259

一、《信托法》、《信托投资公司管理办法》 259

二、《证券公司客户资产管理业务管理办法》、《证券公司集合资产管理业务实施细则》、《证券公司定向资产管理业务实施细则》 259

第四节 银行资产管理计划案例 259

一、中国建设银行“乾元一鑫满溢足”开放式净值型理财管理计划 259

二、中国工商银行超高净值客户“多享优势”系列产品——理财管理计划 263

第五节 银行资产管理计划的法律风险防范 264

一、应当明确银行资产管理计划的法律性质，中国银监会应尽快出台规范性文件 264

二、充分论证商业银行法、信托法的限制性规定，从上位法角度给予支持 265

三、关于准入标准 266

四、关于委托资产的独立性 268

五、资产管理计划中资产份额的质押或转让 269

六、信息披露的范围与内容 270

七、银行作为管理人的尽职标准 270

附录 法律、法规、部门规章、司法解释、国际条约一览表 274

一、金融创新概论 274

二、保理 274

三、银行理财 274

四、银信合作 275

五、银证合作 276

六、银保合作 276

七、银基合作 277

八、银租合作 278

九、信贷资产证券化 278

十、供应链金融 279

十一、银行同业代付 279

十二、海外直贷 280

十三、银行独立保函 280

十四、国内信用证 280

十五、银行承兑汇票 280

十六、银行资产管理计划 280

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