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第一章：改革的源动力 1

第一节　概述 1

一、宏观经济背景 1

二、消费信贷市场结构 3

三、消费信贷产品 6

四、哪些群体使用信贷产品 8

第二节　改革的源动力 10

一、签约之前的信息问题 10

二、签约之后的不当收费 11

三、违法放款者 12

四、过度负债 12

第三节　消费信贷改革的空间 16

一、改革空间 16

二、政策建议 17

第四节　结论：展望未来 19

第二章：建立一个透明的市场体系 20

第一节　概述 20

第二节　消费信贷广告 21

一、效果评估 23

第三节　信贷合同的形式和内容 24

一、公开的签约前信息 25

二、公开、透明的合同格式 26

三、案例研究 27

四、公开的签约后信息 27

五、效果评估 27

第四节　在线签约 28

效果评估 29

第五节　现有贷款合同中的提前还款条款 29

效果评估 31

第六节　执法体制 32

第三章：建立一个公平的监管框架 34

第一节　概述 34

一、营业执照制度 35

二、不合理的信贷交易 35

三、取消现行的25000英镑的贷款保护上限 35

第二节　改革营业执照制度 36

一、加大适合性检查力度 37

二、基于风险的监督方式 38

三、调查权 39

四、案例研究 39

五、过渡措施 41

六、上诉 42

七、收费 42

八、效果评估 43

第三节　不合理的信贷交易 43

一、改革的必要性 43

二、改革提案 45

三、不公平的商业行为 46

四、案例研究 46

五、不公平的信贷费用 47

六、案例研究 47

七、负责任的放款行为 48

八、其他相关状况 49

九、向消费者提供更好的债务信息 49

十、现有合同 50

十一、代表起诉 50

十二、行业行为守则 50

十三、案例研究 51

第四节　改善赔偿机制 52

效果评估 53

第五节　贷款利率上限 53

第六节　取消贷款保护上限 56

一、信贷合同的执行 57

二、企业贷款 58

三、例外规定 59

四、合同的修订 60

五、多重合同 60

六、效果评估 61

第四章：推动欧洲改革 62

第一节　欧盟战略方案 62

第二节 《消费信贷指令》 63

英国的关注点 63

第三节 《反不公平商业行为指令》 65

第五章：解决过度负债问题 66

第一节　概述 66

第二节　解决过度负债问题的战略方案 67

第三节　现状 67

一、过度负债的定义 67

二、过度负债问题的严重程度 68

三、过度负债的原因 69

四、过度负债问题造成的负面影响 70

第四节　政府工作目标 72

第五节　金融知识 73

一、金融教育 74

二、一般性的财务咨询服务 74

三、提高金融意识 75

第六节　债务咨询 75

一、案例研究 76

二、联手提供债务咨询 77

三、面对面咨询 79

四、调查研究 80

五、苏格兰地区的债务咨询 80

第七节　支付得起的信贷来源 80

一、社会基金 81

二、信贷联盟 81

三、其他支付得起的信贷来源 82

第八节　违法放款者 82

案例研究 83

第九节　负责任的放款行为 84

第十节　债务回收 85

第十一节　司法程序 87

一、延期还款命令 87

二、破产和法院规定 87

第十三节　政府援助的管理 88

第十四节　未来的方案 88

一、政策协调 88

二、监督 89

第六章：改革的实施 90

第一节　实施方案 90

第二节　加强对改革的了解 96

附录1：衡量改革成功的尺度 97

第一节　消费信贷广告 97

一、风险 97

二、成功的衡量尺度 98

第二节　信贷合同的形式和内容 98

一、风险 98

二、成功的衡量尺度 98

第三节　在线签约 99

一、风险 99

二、成功的衡量尺度 99

第四节　现有贷款合同的提前还款 100

一、风险 100

二、成功的衡量尺度 100

第五节　营业执照制度 101

一、风险 101

二、成功措施 101

第六节　消费者赔偿 102

一、风险 102

二、成功的衡量尺度 103

第七节　过度负债—债务咨询 103

一、风险 103

二、成功的衡量尺度 103

附录2：立法动议的效果评估 105

第一节　提案名称 105

第二节　目的和预期效果 105

一、目标 105

二、权力下放 105

三、背景 106

四、风险评估 108

第三节　选择方案 109

第四节　收益 110

平等和公平的问题 112

第五节　成本 113

一、守法成本 113

二、其他成本 115

三、典型企业成本 115

四、风险评估 118

第六节　小企业咨询：评估对小企业的影响 119

第七节　竞争评估 119

第八节　执法和制裁 120

第九节　监督和评估 121

第十节　咨询 121

第十一节　总结和建议 123

第十二节　建议 124

附录3：过度负债的负面影响 126

第一节　程度和基本情况 126

第二节　原因 127

第三节　债务类型 129

第四节　过度负债的代价 130

一、金融机构 130

二、贷款者个人 131

三、公共支出负担 132

第五节　总结 133

附录4：术语表 134

附录5：社会阶层的划分 135

译后记 136

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